银监会范文忠:金融科技监管不是小修小补,而是颠覆性的变革。

2月16日,由金融城和新金融联盟主办的第二届北京金融科技峰会在北京举行。

银监会国际部主任范文忠在主旨发言中表示,在关注金融科技变化的同时,也要关注监管变化,关注风险。

“真正的监管技术并不是说监管正面临着以我们的技术为基础颠覆商业银行思维的挑战。

范文忠说,中国在这一轮科技创新和金融创新中走在世界前列是完全可能的。同时,我们必须有很强的风险意识。”我们手中强大的武器变得越来越有害。我们必须有一个非常好的风险管理系统,并对其进行更先进的控制,这样这种魔法才能真正为我们的生活服务。

”金融行业的颠覆性变革范文忠表示,当前人类历史已经进入一个快速发展的时代。信息技术的发展改变了我们的生活,尤其是深刻地改变了金融。

金融是一个基于信息和信心的特殊行业。信息技术的发展降低了交易成本,促进了货物的快速交换,并大大提高了我们在跨时间分配方面跨时间分配财政资源的能力,使高风险项目获得融资变得越来越容易。

范文忠总结说,银行业有几个重大变化:第一,信用中介的基本因素发生了变化,这在信用风险中得到了最大的反映,但我们已经感受到了整个信用过程的重大变化。

过去,银行贷款主要用于通过查看一个人过去的还款表现和财务信息来评估他的信用。现在,人们可以通过查看一个人的消费数据、旅行数据、税收数据甚至交通违规数据来判断他的性格特征。

即使在微信的朋友圈里,我们也逐渐明白一个人在各种信息维度上都是全方位的。

第二个变化是贷款对贷款定价的联系,它从以前的模糊利率定价转变为精确定价。这种定价不是一个模糊的阶段到阶段,而是从多维向量空到利率谱的精确的点对点映射。这是一种新的定价模式,对我国商业机构的金融定价能力提出了更高的要求。

此外,在贷款之后,进行资本借贷已经非常容易了,看到资本流向、流向哪个节点以及进行了何种交易是一个视觉过程。

科技的这些变化都是金融创新,也会给商业银行带来巨大的变化。商业银行将逐渐发展成为基于数据的机构。在组织形式上,将有总部的分支机构。未来,总部将变得越来越以数据为基础,分支机构将逐渐缩小。我们分支机构的功能将被移动服务客户终端取代。

整个银行系统将变得越来越平坦。

范文忠表示,我们整个商业银行模式也将改变方向。以前,我们认为商业银行是信用和信贷机构。在未来,整个金融系统数字化后,商业银行和互联网机构不会有太大区别。

首先,它需要在网上和网下进行分流,这将降低其成本,并大大降低获得客户的成本。

此外,通过生物识别技术可以降低银行的开发成本。

此外,借助人工智能,尤其是机器语言和自然语言处理,整个信用审查的成本将会降低。

整个银行获得客户的成本将会下降,它将转变为一个互联网公司进行网上和网下转移。

科技监督不是小事。在关注科技变化的同时,也要关注监管变化和风险。

“真正的监管技术并不是说监管正面临着以我们的技术为基础颠覆商业银行思维的挑战。

”在范文仲看来,监管在未来也会数据化的管理机构,它会变成金融体系中最大的数据中心,未来会要求所有的金融机构平台要有监管的接口,监管机构要有权力进入金融科技的数据平台。“在范文忠看来,未来将被数字化的监管机构将成为金融系统中最大的数据中心。今后,所有金融机构平台都需要有监管接口,监管机构有权进入金融科技数据平台。

“过去,我们习惯于规范资本充足率和一些指标。现在我们已经进入交易层面,以了解该机构的整体信息。未来,区块链技术中使用的金融平台也将引入监控节点。所有数据都将被收集到管理部门,以便他们能够全面了解整个金融系统,金融监管将成为一个大数据中心。

范文忠认为,金融技术在这一轮金融创新中将首先在中国形成,监管可能会引领世界。

我们担心的是宏观领域的风险、改变银行业务模式的风险以及未来的挑战是巨大而深远的。

监管科技的变化无法抑制风险。每一项金融创新都没有消除历史上的风险,而是随着金融社会化程度的提高而产生了更大的风险。

“我们的信用风险已经降低,但我们的交易风险、流动性风险、其他道德和代理问题仍然存在,由于技术原因,这些问题甚至更大。

”范文忠提出了几个监督概念:第一,我们不应该根据组织的名称对监督进行分类,我们应该根据其风险的实质进行监督。

因为金融是一个坏硬币淘汰好硬币的领域。如果没有监督,坏的一定比好的长,但是大火过后它们可能会消失。

第二,创新与风险管理之间的平衡可以从制度重要性的另一个角度来把握。

“当这个组织很小的时候,它仍然在创新。它可以放松你的监管标准,给你一些尝试和错误空。一旦你长大了,客户达到数百万,你的规模达到数亿,我会严格监督你。

这是一项具有系统重要性的法规。西方提出的沙箱规则只是这一概念的具体应用。

“第三,监督的理念是防止垄断。技术创新很容易与金融一起形成垄断,有些企业有第一次机会。

“在上一轮创新中,美国有许多石油巨头和钢铁巨头,摩根家族出现在金融领域,取代了美国央行的一些职能。

金融创新不应该削弱竞争,而应该鼓励竞争。我们应该认识到数据是核心经济资源。在我们的一些交易记录中,分析这些数据记录的社交平台是金融基础设施,必须公开透明。

我们的一些财政措施在社会制度中是不可替代的,必须由国家制定。我们必须制定一些公益发展目标。垄断将出现在每一轮金融创新和技术中。最后,社会力量将寻求平衡,中国也是如此。

“最后一条监管原则是,我们必须防止传统历史上的金融混乱,并以科学技术的名义卷土重来。我们所关注的金融创新无非是历史上非法集资、庞氏骗局和泡沫经济的变异。我们必须清醒地认识到,没有必要一刀切,但我们必须掌握一些基本原则来区分什么是有益的创新。

优秀的金融风险经理范文忠表示,金融创新不能带来高回报。只有实体经济的创新才能带来高回报,只有劳动生产率的提高才能带来高回报。

“金融科技的目标是更准确地匹配信贷风险和利率。这项技术的发展可以降低利率。

目前,一些组织不降低利率,而是用传统的高利率来覆盖风险,并且只使用互联网平台来扩大借款人群体。

“范文忠说,我们需要对利率进行准确定价,减轻小微企业的利率负担。这是创新。

他说,例如,我们都有一些放高利贷的生意,我们必须关注这些生意。金融科技目前的目标是更准确地将信贷风险与利率匹配起来。这项技术的发展可以降低利率。

“目前,一些组织不降低利率,而是用传统的高利率来覆盖风险。他们只是利用互联网平台来扩大借款人群体。这些活动没有技术内容。

我们需要对利率进行准确定价,并减轻小型和微型企业的利率负担。这是创新。

“在著名的荷兰郁金香泡沫——20世纪80年代的中国君子兰泡沫(Clivia bubble)的历史上,人们很少关注其内在价值,纯粹是受对未来崛起的判断所驱使。这是人类的时代。

范文忠说,未来的监管是一个数据时代,我们认为必须把握四个基本原则:第一,监管应根据风险维度进行,防止监管套利;第二,应根据系统重要性原则把握鼓励创新的平衡。

三是防止核心金融资源垄断抑制创新;四是清醒认识历史教训,防止金融混乱卷土重来。

范文忠说,今天提出的金融价值观旨在更有效地配置社会资源,给每个人更多的选择,使跨时间融资更有效,在未来提供越来越多的产品和金融服务,并增加整个社会的福利。

“金融应该利用资源配置的工具,以自身利益为出发点,但其结果是提高整体社会福利。

良好的金融活动通过整体创新使大多数人受益,并实现帕累托福利的边界。不良金融活动通过这些活动的创新增加了金融系统的风险,使一小部分收益大部分受损,并将这种福利集中在少数人身上。这是一项糟糕的金融活动。

“科技创新是历史上的一把双刃剑。它不仅为人类提供了美好的生活,而且创造了越来越多的风险,这与金融创新是一样的。

范文忠最后说,“我们认为中国正处于一个伟大的时代。由于我们巨大的市场资源、文化、社会和互联网的发展,中国在这一轮科技创新和金融创新中走在世界前列是完全可能的。同时,我们必须有很强的风险意识。我们手中强大的武器变得越来越有害。我们必须有一个非常好的风险管理系统,并对其进行更先进的控制,这样这种魔法才能真正为我们的生活服务。

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